Wohn Riester Beispiele
Beispiel - Vorteilsberechnung WohnRiester-Darlehen
Vorgabe:
Ehepaar verheiratet/zusammenlebend 2 Kinder, Er 32 Jahre Angestellter, brutto 45.000,-€ p.a., Sie 30 Jahre Angestellte, brutto 8.500,-€ p.a. Es wird der Kauf eines Einfamilienhauses zu einem Kaufpreis von 295.000,- € beabsichtigt, es wird ein Darlehen von 175.000,- € benötigt.
| Kunde | Partner | Gesamt | |
| Familienstand | verheiratet | zusammenlebend | |
| Riesterberechtigt | ja – unmittelbar | ja – unmittelbar | |
| Zu versteuerndes Jahresbruttoeinkommen | 45.000 € | 8.500 € | 53.500 € |
| Aktuelles Alter | 32 Jahre | 30 Jahre | |
| Renteneintrittsalter | 65 Jahre | ||
| Geburtsjahr | |||
| Kind 1 | 2004 | Ausbildungsende mit 20 Jahren | |
| Kind 2 |
2009 | Ausbildungsende mit 20 Jahren |
| Riesterzulagen (jährlich, zu Beginn) | Kunde | Partner | Gesamt | (Zusammensetzung der staatlichen Riester-Zulagen) |
| Grundzulage | 154 € | 154 € | 308 € | |
| Kinderzulage 1 | 0 | 185 € | 185 € | 14 Jahre lang |
| Kinderzulage 2 | 0 | 300 € | 300 € | 19 Jahre lang |
| Summe Zulagen | 154 € | 639 € | 793 € |
| Finanzierungsbedarf | 175.000 € | ||
| Sollzins | 3,90% | effektiv 3,98% | 25 Jahre Zinsfestschreibung |
| Anfängl. Tilgungssatz | 1,60% | ||
| Monatliche Belastung (Riesterdarlehen) | 802,- € | (Zins und Tilgung) | |
| Tilgungsdauer (Riesterdarlehen) | 24,8 Jahre |
Vorteil WohnRiester – Darlehen gegenüber normalem Annuitäten-Darlehen
| Bruttovorteil: | Zulagen | 15.990 € |
| Steuervorteile | 20.175 € | |
| Zinsersparnis | 30.733 € | |
| Zinsen aus ersparten Leistungsraten | 1.978 € | |
| Bruttovorteil Gesamt | 68.876 € | |
| Verkürzung der Tilgungsdauer um | 6,8 Jahre | |
| Nettovorteil: | bei Einmalbesteuerung zu Rentenbeginn | 29.169 € |
| Bei verteilter Besteuerung bis Alter 85 | 39.438 € |
Die staatliche Riester-Förderung besteht aus jährlichen Zulagen und Steuervorteilen, die zusätzlich für die Tilgung eingesetzt werden ( als Sondertilgungen ). Durch die erhöhte Tilgung ergibt sich ein Zusatzvorteil in Form einer Zinsersparnis über die Darlehenslaufzeit und einer schnelleren Tilgung des Darlehens. Die Steuervorteils-Berechnung unterstellt, dass keine Einkommenssteigerungen stattfinden. Eventuelle zusätzliche Steuervorteile durch Kirchensteuer und Solidarbeitrag wurden nicht eingerechnet.
Die geförderten Beiträge werden auf einem fiktiven Wohnförderkonto angesammelt und jährlich mit 2% verzinst. Der Stand des Wohnförderkontos ist bei Renteneintritt mit dem Individuellen Steuersatz zu versteuern ( nachgelagerte Besteuerung ). Nach Abzug der anfallenden Steuern vom Bruttovorteil verbleibt der Nettovorteil.
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